Sempre più americani stanno attingendo ai risparmi pensionistici per coprire le spese di soggiorno
James McBride, pianificatore finanziario certificato presso The McBride Group, spiega i motivi per cui le persone mettono da parte i propri risparmi prima del previsto.
Fox – CTFU
Il tasso di divorzi è raddoppiato dal 1990 per gli americani sopra i 55 anni. Per le coppie over 65 la tariffa è triplicata.
Dal punto di vista finanziario, i pochi “divorziati grigi” stanno meglio.
I dati federali mostrano che il divorzio grigio è aumentato negli ultimi decenni, anche se il tasso di divorzi tra i giovani americani è diminuito.
“Una persona su 10 che divorzia oggi ha 65 anni o più. È sorprendente”, ha detto Susan Marrone, Illustre professore di sociologia presso la Bowling Green State University in Ohio. “Una percentuale crescente di anziani invecchierà da sola”.
Diversi fattori demografici lo hanno modellato Fenomeno del divorzio grigioI ricercatori dicono: La popolazione americana sta invecchiando. Le persone rimangono in salute più a lungo. Le coppie si sposano più tardi.
Il divorzio grigio comporta costi elevati
In termini di dollari, il divorzio è costoso per chiunque. Tuttavia, per gli americani più anziani, i costi sono più elevati.
“Non ho visto uno scenario in cui uno dei due partner stia meglio dal punto di vista finanziario”, ha detto. Elisabetta Windischun pianificatore finanziario certificato a Denver.
Un uomo può aspettarsi il suo tenore di vita Diminuito del 21% dopo il divorzio grigioSecondo una ricerca condotta da Brown e dai suoi colleghi. Il tenore di vita delle donne diminuirà del 45%. Entrambi i partner vedono la loro ricchezza ridotta della metà.
Le donne sembrano più propense ad avviare il divorzio grigio, ha detto Brown. Le donne tendono a stare peggio dopo una rottura, almeno finanziariamente. È più probabile che le donne abbiano la custodia dei figli, oltre a questi costi. Le donne che divorziano dopo i 50 anni tendono ad avere meno esperienza lavorativa rispetto ai loro partner, il che significa meno potenziale di guadagno futuro.
Ecco alcune delle maggiori sfide finanziarie che devono affrontare gli americani più anziani che divorziano e suggerimenti per affrontarle.
Ricostruisci il tuo piano pensionistico rotto
problema: Un divorzio grigio può devastare il tuo conto pensionistico, lasciandoti poco o nessun tempo per ricostruirlo.
Soluzione: Fai un nuovo piano. Se non sei andato in pensione, risparmia in modo aggressivo per ricostituire i tuoi risparmi.
In caso di divorzio grigio, l'avere previdenziale collettivo dei coniugi può essere ridistribuito in quote eque, una per ciascun partner.
Potrebbe non sembrare così grave, finché non si prendono in considerazione tutte le altre spese che derivano dal divorzio: trovare nuove case. Acquistare una nuova assicurazione sanitaria. Pagare le fatture legali.
“È quasi il doppio del costo di tutto”, ha detto. Michelle Crumun pianificatore finanziario certificato ad Ann Arbor, Michigan.
Crum rappresentava un cliente divorziato all'età di 50 anni. Era un dirigente di alto livello. Suo marito era un papà casalingo.
“Doveva dargli metà dei suoi 401 (k). Doveva pagargli gli alimenti”, ha detto Crum. “Sulla carta, sembra che questa donna stia guadagnando un sacco di soldi, ma in realtà non ne rimane molto.” .”
Crum ha detto al suo cliente che la sua massima priorità dovrebbe essere quella di “rimettere in carreggiata il piano pensionistico”. Ciò significa “massimizzare tutto ciò che puoi” per i risparmi previdenziali, spostando una quota maggiore del suo reddito in quel 401 (k) in diminuzione.
“Si rende conto che ha molto lavoro da fare per recuperare il ritardo”, ha detto Crum. “Noleggia un'auto ogni anno. Quindi, abbiamo avuto la conversazione: 'Dovresti comprare un'auto?' Forse andrei in vacanza negli Stati Uniti invece che in Europa. “
La figlia maggiore del cliente sta per iniziare il college. Dato l'alto stipendio della madre, la figlia probabilmente pagherà il prezzo intero ovunque si iscrive.
La cliente vuole mandare sua figlia in un istituto privato. Crum le consigliò invece di farsi pubblicità: la pionieristica Università del Michigan Guadagna circa $ 35.500 Le tasse scolastiche statali, le tasse e le spese di soggiorno sono meno della metà del costo totale di un college privato d'élite.
Se la figlia trascorre quattro anni in un college privato, la madre potrebbe dover ritardare la sua pensione di altrettanti anni, dice francamente Crum.
“Inizialmente aveva detto 62”, ha detto Crum. “Ho detto: 'Forse stiamo guardando a 65 o 67 anni.'
Ora, madre e figlia devono affrontare una scelta difficile.
Se tornare o meno al lavoro dopo una lunga pausa
problema: Come guadagnare soldi dopo il divorzio se non lavori da anni.
Soluzione: Scopri se puoi vivere comodamente senza tornare al lavoro, anche se ciò significa un budget inferiore.
Un divorzio grigio può essere particolarmente scoraggiante per un coniuge anziano che decenni fa ha rinunciato alla carriera per crescere una famiglia.
Patty Nerouna pianificatrice finanziaria certificata a Birmingham, in Alabama, ha lavorato con un cliente sulla cinquantina il cui marito ha chiesto il divorzio tre decenni fa.
La donna viveva nella casa dei suoi sogni, ora un nido vuoto, contando gli anni fino a una prospera pensione.
“Penso che non abbia funzionato per 25 anni”, ha detto Black.
La donna si rese presto conto che non avrebbe mai trovato un lavoro con uno stipendio vicino a quello che guadagnava suo marito.
“Abbiamo lavorato duro per elaborare un piano in modo da non dover tornare al lavoro”, ha detto Black. Ciò significa rinunciare alla casa dei sogni, acquistare una casa più piccola e vivere con un budget basso.
Ora sta aspettando che la casa dei suoi sogni venga venduta.
Divisione della casa familiare
problema: Cosa fare con la casa coniugale?
Soluzione: Considera tutti i costi di proprietà e mantenimento di questa casa prima di decidere chi, se qualcuno, la riceverà.
In un divorzio grigio, qualsiasi casa coniugale può sembrare una risorsa o un peso.
Diciamo che il proprietario della casa ha $ 250.000 di capitale e 10 anni rimanenti sul mutuo. Se l'accordo assegna la casa a un coniuge, quel coniuge probabilmente erediterà anche i pagamenti del mutuo. E tasse sugli immobili. E assicurazione. E manutenzione.
Se un coniuge sceglie di rifinanziare il proprio mutuo, ciò potrebbe significare rinunciare a un prestito con un tasso di interesse storicamente basso per un nuovo prestito con tassi 2024, che sono molto più alti. Lo stesso problema si pone se una coppia sceglie di vendere la vecchia casa e acquistarne due nuove.
“Questo può essere un grosso problema per le coppie che divorziano”, ha detto. Monica Dwyerun pianificatore finanziario certificato a West Chester, Ohio.
Se i conti non tornano, valuta la possibilità di ridimensionare, dicono gli esperti.
Pensi che lavorerai dopo i settant'anni? buona fortuna. Perché la maggior parte di noi va in pensione presto?
Un divorzio grigio pone molte altre complicazioni finanziarie, dai benefici della previdenza sociale all’assicurazione sanitaria, ai piani patrimoniali e al debito della carta di credito.
È quasi sufficiente per farti pensare due volte.
“Calcola i costi”, ha detto Black. “Forse stai cercando di sbarazzartene. Forse sarebbe meglio spendere i soldi in una consulenza matrimoniale piuttosto che in un avvocato divorzista.”
Daniel DeVacy si occupa di finanza personale per USA Today.
“Devoto esploratore. Pluripremiato sostenitore del cibo. Esasperante umile fanatico della tv. Impenitente specialista dei social media.”
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