Gli acquirenti hanno a che fare con i debiti legati alle festività

Ma ora che gennaio è arrivato e stanno iniziando gli altri pagamenti, Andersen non è sicura di come lo pagherà. Si ritrovò sepolta sotto una montagna di piccoli pagamenti, chiedendosi come avrebbe coperto le sue bollette.

“Vendevo sicuramente vestiti”, ha detto Andersen alla CNBC a proposito dei 1.700 dollari che ha guadagnato con Compralo subito. “Se dovessi vendere un paio di scarpe per effettuare un pagamento, lo farei.” “Sono decisamente preoccupato [the payments]. “È sicuramente una preoccupazione e dovrò sicuramente trovare un modo per ottenere i soldi.”

Andersen è uno dei tanti americani che l'anno scorso hanno deciso di comprare adesso, pagare più tardi per finanziare i loro acquisti natalizi ed evitare debiti sulla carta di credito, ma ora hanno difficoltà a pagare quelle bollette.

In un’era in cui l’inflazione persistente e i tassi di interesse ai massimi livelli stanno influenzando le decisioni finanziarie di molti acquirenti, il servizio ha contribuito ad alimentare un boom della spesa online complessiva che ha raggiunto i 222 miliardi di dollari dal 1° novembre alla fine di dicembre. In questa stagione, l'utilizzo del servizio “acquista ora, paga dopo” ha raggiunto il massimo storico, aumentando del 14% rispetto all'anno precedente e contribuendo con 16,6 miliardi di dollari alla spesa online.

Adobe ha affermato che solo durante il Cyber ​​Monday, l’utilizzo del servizio “acquista ora e paga dopo” è aumentato di quasi il 43%.

“Le vendite, in particolare quelle online, sono state probabilmente influenzate dall'uso della formula acquista ora, paga dopo”, ha affermato Ted Rossman, analista senior di Bankrate. “Molte persone sono attratte da questo metodo di finanziamento come alternativa a qualcosa come una carta di credito, dove il tasso di interesse medio è al livello record del 20,74%. Vorrei avvertire che potete comunque finire nei guai se acquistate ora e pagate più tardi … Può ancora incoraggiarti a spendere troppo e a imbrogliare te stesso.

L’aumento dell’utilizzo dell’opzione “acquista ora, paga dopo” avviene quando il debito della carta di credito ha raggiunto un livello record e i tassi di insolvenza sono quasi raddoppiati negli ultimi due anni. Mentre le inadempienze erano ai minimi storici durante la pandemia di COVID-19, il tasso di persone che sono rimaste per più di 30 giorni senza pagare il conto della carta di credito Recentemente ha raggiunto i livelli pre-pandemiasecondo la Federal Reserve.

È difficile dire come “acquista ora, paga dopo” si inserisca nel quadro generale del debito del paese. I fornitori che offrono il servizio in genere non rivelano la frequenza con cui queste fatture non vengono pagate e i debiti non vengono segnalati alle agenzie di credito. Klarna, PayPal e Afirm hanno rifiutato di condividere i loro tassi di insolvenza con CNBC.

La natura a breve termine e ad alta velocità del servizio “acquista ora, paga dopo” rende i tradizionali parametri di credito meno importanti, ha affermato Affirm. Cancella i prestiti non pagati entro 120 giorni, motivo per cui non rivela i suoi tassi di insolvenza. Rivela altri parametri di credito per i suoi prestiti a lungo termine.

Klarna e Affirm avevano precedentemente dichiarato alla CNBC che le loro strategie di sottoscrizione garantiscono che solo le persone in grado di rimborsare i prestiti a breve termine abbiano accesso al servizio perché i loro modelli di business non funzioneranno se le persone saltano ripetutamente i pagamenti. Mentre Klarna addebita una commissione per il ritardo fino al 25% del prezzo di acquisto, secondo un'analisi dei suoi termini e condizioni, Affirm non lo fa.

Klarna ha affermato che il tasso di default globale per le sue attività complessive, incluso “acquista ora, paga dopo”, è inferiore all’1%. Negli Stati Uniti, il 35% dei consumatori paga anticipatamente un’azienda.

L’incertezza che circonda il nuovo servizio ha creato il cosiddetto fenomeno del debito fantasma che ha lasciato economisti, regolatori e persino acquirenti preoccupati per l’impatto che potrebbe avere sull’economia.

“È solo una misteriosa nuvola di debiti”, ha scherzato Andersen. “Nessuno sa davvero come funziona, e fluttua continuamente, e sicuramente sembra una crisi immobiliare imminente, quasi come il 2008, ma per lo shopping.” “Questo è il mito che Klarna e PayPal ti stanno vendendo, ovvero che puoi avere questo stile di vita, puoi avere queste cose, ma la realtà è che non puoi.”

Alina Fingal, coach finanziaria con sede a New Orleans e fondatrice di The Organized Money, riceve in genere cinque o sei e-mail all'inizio di gennaio da persone che hanno speso troppo durante le vacanze e hanno bisogno di aiuto per gestire le proprie finanze.

Quest’anno erano più vicini ai 20 o ai 25.

“La maggior parte delle persone ha utilizzato tutti i propri contanti, poi li ha esauriti, li ha caricati su una carta di credito e, se esauriscono le carte di credito, si rivolgerà ad altri servizi come Acquista ora, paga più tardi,” Ha detto Fingal. CNBC.

Fingal ha detto di aver parlato con un cliente che aveva due carte di credito scadute e ne utilizzava due acquista ora, paga dopo, lasciandola in difficoltà nell'effettuare i pagamenti.

“Poiché in primo luogo non poteva permetterselo, questo pagamento minimo la lascia in difficoltà per coprire i costi del cibo e le bollette regolari del mese”, ha detto Fingal. “Quindi crea questo ciclo da cui diventa sempre più difficile uscire”.

Sebbene non sia chiaro con quale frequenza le bollette non vengono pagate, le persone che li utilizzano hanno più del doppio delle probabilità di andare in default su un altro prodotto di credito, come un prestito auto, un prestito personale o un mutuo, secondo uno studio del 2023 del Consumer Financial. Ufficio di protezione. Secondo il CFPB, le persone che utilizzano il servizio tendono anche ad avere saldi più elevati su altri prodotti di credito e punteggi di credito inferiori.

Poiché sempre più acquirenti utilizzano questi prodotti, i consumatori sono confusi su come si sentono al riguardo. Nelle settimane successive al Natale, alcuni sulla piattaforma social

Altri lo hanno definito “pericoloso” e hanno promesso di smettere di usarlo come proposito per il nuovo anno. Almeno un acquirente ha affermato che ha dovuto utilizzare i soldi dell'affitto per pagare il conto per acquistare ora e pagare il conto in seguito.

“Compra ora, paga dopo è brutale. Lo è sicuramente. Ma devi essere la bestia più grande.” Hensley Resiere, un fedele utente di Klarna, ha detto in risposta alle difficoltà che alcuni acquirenti stanno incontrando con il servizio.

In un'intervista con la CNBC, lo specialista di rifugiati di 34 anni di Jersey City, nel New Jersey, ha dichiarato: Ha detto che Klarna l'ha aiutata a organizzare un Natale “fantastico” per la sua famiglia. Ma quando ha iniziato a utilizzare per la prima volta l’opzione “acquista ora, paga più tardi” durante la pandemia di COVID-19, ha avuto difficoltà a tenere traccia dei pagamenti e si è ritrovata con centinaia di dollari in scoperto e schiacciata dalle commissioni.

“Quando ho capito che potevo ancora ottenere quello che volevo, come oggetti firmati, e non dover pagare subito l'intero prezzo di acquisto, ho perso la testa… Era come un bambino in un negozio di dolciumi”, ricorda Rezier. “Diciamo che Klarna mi ha dato $ 1.000. E nella mia mente, ho detto: 'Oh mio Dio, questo è denaro gratis.' Quindi ho speso tutti i mille e ho dimenticato che avevo l'affitto, la ricevuta dell'auto, l'assicurazione dell'auto, tutte queste bollette, la spesa, tutto.”

Resiere era in un ciclo in cui doveva aspettare i soldi per coprire le commissioni di scoperto. Attualmente dispone di un sistema per gestire i pagamenti in modo che non interferiscano con le altre fatture.

“Anche se ora sono nella mia carriera e ovviamente sto guadagnando di più, sono decisamente favorevole a qualsiasi modo in cui posso dividere i miei pagamenti e non dovermi preoccupare delle bollette”, ha detto Rizieri. “I pagamenti vengono divisi, quindi non me ne rendo conto. Sì, sto pagando lo stesso importo, ma il fatto che sia distribuito non fa così male.”

Pranica Pride, una madre di tre figli che vive a Birmingham, in Alabama, e lavora nel campo dell'istruzione superiore, ha detto alla CNBC di aver utilizzato il servizio Afterpay e Block's buy now, pay later questo Natale per acquistare un produttore di ghiaccio, una PlayStation 5 e i biglietti per un Drake. concerto. . Utilizzano una varietà di fornitori, a seconda di ciò che offre il rivenditore. Pride ha detto che il servizio le è tornato utile questo Natale perché ha aspettato fino all'ultimo minuto per iniziare a fare acquisti ed era riluttante a pagare l'intero costo degli acquisti in una volta sola.

“L'ho usato in passato, e non era così pesante come questa volta”, ha detto, aggiungendo che ha guadagnato circa $ 1.300 comprando adesso e saldando i debiti più tardi durante le vacanze. “Non sono entrato nello spirito natalizio fino alla settimana di Natale. Quindi è stato piuttosto divertente alla fine, quando stavo facendo tutti gli acquisti, pensavo: 'Oh, me ne pentirò tra due settimane.' ”

Pride ha detto che non ha mai avuto problemi a coprire i suoi acquisti attuali e i pagamenti successivi, e di solito utilizza il servizio intorno al giorno di paga, quindi sa che avrà i soldi prima del prossimo pagamento. Apprezza la flessibilità che le offre, ma riconosce che può favorire spese eccessive o ostacolare il raggiungimento dei suoi obiettivi finanziari più ampi. Senza di esso, probabilmente non compreresti tanti articoli discrezionali quanti ne compreresti.

“Ogni anno dico che non voglio passare al nuovo anno”, ha detto Pride. “Ma in qualche modo, viene sempre con me.”

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